支付体系的四个组成部分是密不可分的有机整体

现代支付体系的主要构成包括支付服务组织、支付系统、支付、支付体系监管四个部分。下面我们来了解一下中国人民银行支付结算司解释的这四者的意义与相互关系。

支付体系的四个组成部分是密不可分的有机整体。支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；各种支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理全过程，其信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支撑；支付体系监管则是以支付服务组织为机构管理对象，以支付工具和支付系统为业务管理对象的，是支付体系正常运行的重要保障。中央银行通过推广使用支付工具和管理支付系统，发挥规范和维护全社会支付体系正常运行的职能作用。图1-7所示为中国现代支付体系。

图1-7  中国现代支付体系

一、支付服务组织

支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织有中央银行、银行业金融机构、支付清算组织等。

中央银行作为银行的银行，有很多职能。具体在支付方面，体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。

银行业金融机构为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、信用中介等。具体在支付方面，主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账、资金转移、提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡），提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等）。

支付清算组织为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构间的交易处理服务。

第三方支付作为非现金支付工具中的新兴支付工具，面向支付主体提供类似于支付清算组织承担的支付结算职能。

二、支付系统

支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金债权债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。支付系统由大小额支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统、银行卡支付系统和外币支付系统等组成。

大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统是目前支付系统内最重要的四个系统，它们的上线运行标志着中国现代化支付清算网络体系的初步建成和完善。下面详细介绍这四个系统，其余系统由于银行和互联网支付接触不多，故不多介绍。

1. 大额实时支付系统

大额实时支付系统（High Value Payment System，HVPS），由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务的应用系统。作为我国现代化支付系统的重要应用，大额实时支付系统于2005年6月在全国推广使用。该系统连接境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，7万多个间接参与机构。根据2018年中国人民银行年报，大额实时支付系统日均处理业务超过294万笔，日均处理资金接近12万亿元。

下面给出大额支付系统的一些基本特性。

1）大额支付系统金额是怎么构成的？

系统包括两级处理中心：国家处理中心（National Process Center，NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。

2）接入对象有哪些？

大额支付系统接入方分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。

• 直接参与者：仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。
• 间接参与者：未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。
• 特许参与者：央行批准通过、可以接入大额支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。

3）处理的业务范围有哪些？

• 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
• 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
• 商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务，比如本行转账；
• 特许参与者发起的即时转账业务，比如国债结算公司发起的债券兑付；
• 城市商业银行银行汇票移存和兑付资金的汇划业务，比如汇票承兑；
• 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务以及内部转账业务，比如再贴现资金处理；
• 中国人民银行规定的其他支付清算业务。

4）大额支付系统金额范围是什么？处理时间是什么时候？

• 处理单笔金额无明确要求，但一般大额比较划算；
• 18年5月2日前，系统处理业务时间是最初是工作日8:00 -17:00；
• 18年5月2日后，执行为前一自然日20:30-工作日17:15分
• 每个法定假日，也就是最后一个工作日，增加12小时受理时间，工作日20:30-节假日首日8:30

5）收费方式、到账时间与结算金额。

• 按单笔收费；
• 逐笔实时发起，工作日工作时间内实时到账，基本实现资金零在途（非工作日时间或者非营业时间均无法实现实时到账）；
• 全额结算，手续费按月从结算户里另扣；
• 大小额系统共享同一清算账户。

大额实时支付系统在全国成功推广使用后，为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。大额系统具有以下意义[1]。

• 实现了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
• 取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用。在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“ 大动脉”和“金融高速公路”。
• 加速了社会资金周转，在保证货币政策传导畅通，加强各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。
• 为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

2. 小额批量支付系统

小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，BEPS），由于系统设定且多笔交易等待打包批次需要时间，相比大额实时支付系统具有一定延时性，因此主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。小额批量支付系统和大额实时支付系统一起作为现代支付系统的重要应用，于2006年6月在全国推广运行。根据2018年中国人民银行年报，小额批量支付系统日均处理业务接近600万笔，日均处理资金超过973亿元。

下面看看小额批量支付系统的一些基本特性。